“이번에는 가능하다는 희망은 또다시 굴러 떨어질지도 모른다”
거대한 바위를 어깨에 이고 산을 오르지만, 바위는 늘 정상 직전에서 굴러 떨어진다. 바위를 밀던 이는 고개를 숙인 채 다시 산 아래로 내려가고, 묵묵히 또 밀어 올린다. 이 과정은 무한정 반복된다. 이는 바로 그리스 신화 속 ‘시시포스의 형벌’로 알려진 이야기다. 만약 시시포스가 오늘날의 언어로 심정을 표현할 수 있었다면, 그는 아마 이렇게 말했을 것이다. ‘다시 굴러 떨어질 희망’이라고.
문제는 이 비극적인 반복이 신화 속 이야기로만 머물지 않는다는 점이다. 중금리 대출을 향한 희망을 품고 제도권 금융의 문을 두드리는 수많은 중저신용자들 역시 오늘날의 시시포스와 다름없다. 이들의 고군분투는 마치 바위를 밀어 올리는 끝없는 과정처럼, 현실의 금융 장벽 앞에서 반복적으로 좌절된다.
중금리 대출은 정부와 제도권 금융이 내세운 ‘포용 금융’의 대표적 상징이었다. 그러나 지금껏 그 공급은 대환이나 정책금융에 머물렀고, 중금리 신용대출이 민간에서 자생적으로 자리잡기는 어려웠다. 은행은 건전성 악화와 고금리 취급에 따른 평판 리스크를 우려해 참여를 꺼렸고, 상호금융기관은 담보 중심의 영업 전략을 고수하며 무담보 신용대출에 소극적이었다. 저축은행조차도 높은 연체율과 모집인 비용 같은 고정 원가 부담, 정교한 리스크 관리 역량의 한계로 인해 적극적인 공급을 주저할 수밖에 없었다.
그 결과, 신용점수 600점대의 차주, 자영업자, 씬파일러(금융이력 부족자) 등은 매번 희망을 품고 금융기관의 문을 두드렸지만, 높은 대출 문턱 앞에서 번번이 돌아서야 했다. 이는 시시포스가 정상에 도달하기 직전마다 바위와 함께 굴러떨어졌던 반복의 비극과 꼭 닮아 있다.
이 좌절의 가장 근본적인 원인은 신용을 단 하나의 점수로 환원해버리는 리스크 평가 구조에 있다. 신용점수는 정량적 기준으로서 효율적인 평가 도구이지만, 대부분 과거 이력에 기반해 산출되며 현재의 상황이나 미래의 상환 가능성을 정밀하게 반영하지 못한다. 그 결과, 상환 능력과 의지를 갖춘 수많은 개인이 ‘리스크 집단’이라는 이름 아래 기회를 잃는다. 예컨대 과거 필자가 속한 회사가 실행한 긱워커 대상 대출의 경우, 금융 거래 이력이 없어 전통 금융권에서는 일률적으로 고위험군으로 간주됐지만 10명 중 9명이 성실히 상환을 마쳤다. 더 주목할 점은, 같은 ‘긱워커’ 집단으로 분류되더라도 직군별로 상환 의지와 패턴에 뚜렷한 차이가 존재했다는 사실이다.
정교한 리스크 관리는 이러한 맥락을 기술과 데이터를 활용해 정밀하게 해석하려는 시도에서 출발해야 한다. 온투금융은 이러한 문제의식 아래 ‘중금리 사각지대 해소’라는 사회적 목적과 실험정신을 바탕으로 성장해왔다. 기존 금융이 리스크로만 보던 중저신용자를 기술 기반의 평가 체계와 다양한 대체 데이터를 통해 새롭게 해석하며, 금융 포용을 향한 기술을 고도화해온 것이다. 나아가 최근에는 오랜 염원이던 저축은행 자금 연계를 통한 중금리 대출을 본격적으로 실행하며 그 실효성을 입증하고 있다.
실제로 현재까지 공급한 연계 대출의 금리는 최저 9.3%, 최고 16% 수준이며, 가중평균금리는 11.52%로 나타났다. 이는 기존 금융시장에서는 보기 어려운 구조로 ‘정교한 리스크 평가 기술’이 있다면 중저신용자를 고금리에 내몰지 않아도 된다는 점을 명확히 보여주는 사례다. 말하자면, 현대판 시시포스가 밀어야 했던 바위의 무게를 기술과 업권 간 결합을 통해 실질적으로 덜어준 셈이다.
이제 필요한 것은 어렵사리 열린 저축은행과 온투업 간의 연계투자가 자칫 복잡한 규제 해석이나 업권 간 이해관계 속에 묻히지 않고, 시장 중심의 지속 가능한 체계로 안착되는 것이다. 나아가 이 구조가 특정 업권에 국한되지 않고, 은행·상호금융·여신전문금융사 등 보다 다양한 금융기관으로 열려 진정한 ‘포용 금융’ 생태계로 확장되길 바란다.
시시포스의 바위를 함께 드는 금융. 그 가능성을 온투업이 입증해가고 있는 지금, 앞으로 저축은행을 넘어 다양한 업권 간 혁신적 결합이 이뤄지고 그것이 금융 포용의 방향으로 자연스럽게 확장돼 지속 가능성 있는 구조로 자리잡기를 진심으로 고대한다.
본 콘텐츠의 원문은 2025년 07월 29일 아주경제에 기고한 칼럼 ‘[CEO칼럼] 시시포스의 바위를 함께 드는 마음으로‘입니다.
