대출: 연 60조 버는 은행의 비법
예금, 펀드, 대출, 외환 등 여러 가지 서비스를 제공하는 은행. 하지만 이들의 수익원은 대부분 한 곳에 집중되어 있다는 사실을 아시나요?
금융감독원이 발표한 <2023년 국내은행 영업실적>에 따르면 ‘23년 중 국내 은행의 이자이익은 59.2조 원, 비이자이익은 5.8조 원으로, 이자이익이 전체의 무려 91%를 차지한다고 합니다. 돈을 빌려주고 받는 이자로 그만큼 많은 이익을 내고 있는 것이죠.
이자 수익 버는 법, 은행만 가능한 걸까
크플 투자는 이런 질문에서 출발한 서비스입니다. ‘개인도 은행처럼 이자 수익으로 돈 벌 순 없을까?’ 하는 질문에서요.
사실 시장엔 이미 이 개념을 충족하는 상품이 있죠. 바로 ‘채권’인데요.
보통 ‘채권 투자’라 하면, 정부나 공공기관이 발행하는 ‘국공채’, 회사가 발행하는 ‘회사채’, 금융 기관이 발행하는 ‘금융채’에 투자하는 것을 말합니다. 개인이 채권에 투자한다는 것은 채권을 발행한 주체에 돈을 빌려주고 그 대가로 정해진 기간 동안 이자를 받는 것을 의미해요. 그리고 해당 채권이 만기가 되었을 때 빌려줬던 돈을 돌려 받는 것이죠.
채권은 주식이나 코인에 비해 ‘안전 자산’이라는 인식이 있는데요. 발행 기관이 파산하거나 금리가 수직 상승하는 등의 특이 상황을 제외하곤 원금을 잃을 가능성이 낮기 때문입니다. 그렇기에 보통 수익률이 예·적금보다 조금 높은 3~5% 수준으로 이뤄져 있다는 단점이 있어요.
물론 이자 수익을 안정적으로 수취할 수 있다는 건 큰 장점이지만, 3~5%는 그렇게 매력적인 수익률이 아닐 수 있죠. 그래서 크플은 새로운 개념을 제안합니다. 바로 연 10%대 수익률의 개인 채권에 투자하는 것입니다.
크플 투자: 연 10%대 이자 수익 똑똑하게 버는 법
‘개인 채권에 투자’ 한다는 말이 어렵게 느껴질 수도 있을 것 같아요. 쉽게 말해 개인인 차입자에게 돈을 빌려주고, 그 이자를 받는 것을 의미합니다. 국공채, 회사채, 금융채와 달리 돈을 빌리는 주체가 개인인 것이죠.
이는 어느 날 갑자기 등장한 새로운 개념이 아닙니다. 은행이나 증권사 PB(Private Banking) 센터에서 고액자산가 혹은 VIP를 대상으로 제공하던 투자 상품을 일반 개인에게도 제공하는 형태로 만든 것이죠. ‘똑똑한 투자’의 기회를 모두에게 열었다고 할 수 있어요.
크플 투자의 구조는 아래와 같습니다.
‘크플’이 플랫폼의 형태로서 대출자와 투자자를 연계하는 역할을 하는 건데요. 돈을 빌리고자 하는 개인에게 대출 신청을 받아 채권을 형성하고, 이에 투자하고자 하는 투자자를 모집하는 방식입니다. 연 7%~18%에 달하는 차입자의 이자비용에서 세금(이자소득세 및 주민세 15.4%)과 소정의 플랫폼 이용료(연 2% 이내)을 차감한 금액이 온전히 투자자의 이자수익으로 연결되는 형태를 가지죠.
이런 형태의 서비스를 ‘온라인투자연계금융업(온투업)’이라 부르는데요. 객체와 객체를 연계한다고 하여 P2P(Peer to Peer)로 불리다, ‘20년 8월 제도권 금융으로 편입되며 온투업이라는 새로운 명칭이 생겼습니다.
‘크플’의 운영사 피에프씨테크놀로지스(PFCT)는 2021년, 대한민국 제1호 온투금융사로 등록되어 금융당국의 감독 하에 서비스를 제공하고 있는데요. 업계의 독보적 1위1) 기업으로서 업계를 선두하고 있습니다.
온투업이 처음인 당신, 이건 꼭 확인하세요!
‘이런 투자가 있었어?’ 낯선 개념에 궁금한 점이 많으실 거라 생각합니다. 주요 내용을 정리해두었으니 찬찬히 읽어보세요.
(1) 개인 채권, 위험한 거 아닌가요?
기본적으로 모든 채권은 ‘돈을 갚지 않을 위험(=채무불이행의 위험)’이 존재합니다. 이때, 우리는 ‘불확실성(uncertainty)’과 ‘위험(risk)’의 개념을 구분해서 바라봐야 하는데요. 발생할 확률을 통계적으로 계산할 수 없는 ‘불확실성’ 대비, ‘위험’은 확률 분포에 의해 발생 빈도나 그 크기를 측정할 수 있습니다.
크플은 ‘연체율’, ‘손실율’, ‘담보물 상세 정보’, ‘차입자 정보’, ‘담보 처분 계획’ 등 투자 전 위험을 예측할 수 있도록 충분히 많은 정보를 공유합니다. 이를 통해 투자자는 각 채권의 위험도를 예측하고 투자를 결정할 수 있죠.
(
용어가 너무 어렵게 느껴져도 걱정 마세요! 블로그를 통해 차근차근 쉽게 알려드릴게요.)
(2) 차입자가 돈을 갚지 않으면 어떻게 되나요?
이런 상황을 대비해 각 채권에는 ‘담보’가 설정되어 있는데요. 대표 상품인 ‘아파트 투자’의 경우엔 수도권 및 주요 광역시의 아파트가 담보로 설정되어 있고, ‘초단기 투자’의 경우엔 전일 발생한 카드매출채권이 담보로 설정되어 있습니다.
우선 이자 지급이 2개월 이상 지연되거나 만기 시 상환이 지연되면, 크플은 부실채권매입 전문 회사에 채권을 매각하고 매각 대금으로 투자금을 상환합니다. 부실 채권 매각이 원활하지 않을 시, 담보를 처분하는 등의 추심 활동을 통해 투자자의 손실을 최소화하죠.
덕분에 ‘아파트 투자’ 상품의 손실율은 연도별로 0%대(0.01%~0.1%)를 유지하고 있으며, ‘초단기 투자’의 경우 손실이 발생한 적이 없어요.2) 
(3) 얼마부터 투자 가능한가요?
원하는 채권당 1만원의 소액부터 투자가 가능합니다. ‘계란은 한 바구니에 담지 말라’는 격언은 온투업에서도 빼놓을 수 없는데요. 무엇보다 소중한 내 원금을 지키기 위해 각 채권의 수익률과 위험성 등을 고려한 분산 투자 전략으로 위험을 낮추는 걸 추천드려요.
(4) 수익과 원금은 언제 정산받을 수 있나요?
크플 투자의 큰 매력 중 하나, 바로 수익률이 고정되어 있다는 것! 수익의 변동이 심한 다른 투자 상품에 비해 정해진 기간에, 정해진 이자를 받을 수 있어요.
정상적인 경우라면, 투자 계약서에 명시된 이자 납입과 원금 상환 시기에 맞춰 정산이 진행됩니다. ‘아파트 투자’의 경우 한 달 주기로 이자가 입금되며, 채권이 만기되는 1년 뒤 원금까지 정산 받을 수 있어요. 또, ‘초단기 투자’의 경우 투자금 모집 완료 시점으로부터 1~5일 뒤 이자와 원금이 함께 정산되는 형태죠.
크플 투자에 관심이 생겼다면?
지금 크플에서 신규 투자자로 가입하시면 투자에 사용할 수 있는 5,000포인트를 드리고, 한 달 동안 수수료 면제 혜택도 드려요. 만원부터 투자할 수 있으니, 5천원만 더하면 바로 투자를 시작해볼 수 있는 거죠!
연 10%대의 이자 수익을 꾸준히 얻는 경험은 꽤 달콤하답니다. 가입 후 상품을 차근차근 살펴보며 투자 경험을 쌓아가보시길 추천드려요. 저희는 계속 블로그를 통해 성공적인 투자에 도움이 될 만한 다양한 정보를 전해드릴게요!
우리 모두 부자가 되는 그 날까지~ 함께 해요. 
1) ’24년 5월 대출잔액 기준, 온라인투자연계금융업 중앙기록관리기관
2) ’24년 5월 말 기준, PFCT 공시 지표 – 취급 현황 – 손실율 현황
똑똑하게 연 10%대 이자 수익을 벌고 싶다면
| ▣ 상기 내용은 2024년 6월 13일에 발행되었습니다. 당사의 상황에 따라 상품 특성이 변경될 수 있으니, 최신의 상품 설명서를 확인하세요. ▣ 본 포스팅에 수록된 내용은 단순 정보 제공을 위한 것으로, 이를 근거로 행한 금융 거래에 대해 책임지지 않습니다. ▣ 준법감시인 심사필 제C-2호(24.06.10.6개월) |
| 연계투자 유의사항 – 당사는 연계투자상품에 관하여 충분히 설명할 의무가 있습니다. – 상품화면 및 공시정보, 온라인연계투자약관을 충분히 숙지한 뒤 투자를 결정하시기 바랍니다. – 해당 상품은 「예금자보호법」상 보호상품이 아니며, 원금손실에 대한 책임은 투자자에게 있습니다. – 손실액은 부실 발생 상품의 투자원금 전액에 이를 수 있으며 추심/매각 결과로 결정됩니다. – 투자금 모집 완료 전까지 투자를 철회할 수 있습니다. (모집 완료 후 해당 상품의 상환/정산 완료 전까지 철회 제한) – 수수료: 1.2% (투자자 수수료면제 상품: 0%) – 본 콘텐츠는 관련 법령 및 내부통제기준에 따른 절차를 준수하였습니다. |
